Que vous soyez à la recherche d'une nouvelle voiture ou d'un nouveau camion, plusieurs options s'offrent à vous. Si vous ne disposez pas de la somme nécessaire pour payer comptant, vous pouvez notamment opter pour le crédit-bail, ou encore pour le financement. Mais peu importe ce que vous déciderez de faire, vous finirez dans les deux cas par payer votre véhicule plus cher que si vous n'aviez réglé comptant. Or, pour plusieurs d'entre nous, cette solution ne fait tout simplement pas partie des choix possibles.
 
Dans ce cas, est-il préférable d'y aller pour le crédit-bail, ou bien pour le financement? Quelle option est la plus avantageuse? Commençons par expliquer en quoi consiste un contrat de crédit-bail.
 
Qu'est-ce qu'un contrat de crédit-bail?
Un contrat de crédit-bail automobile permet d'acheter une voiture sans être obligés de contracter un prêt important. Le cas échéant, il faut habituellement verser une mise de fonds, mais celle-ci dépasse rarement 20 % de la valeur totale du véhicule. Si vous prévoyez vous prévaloir d'un tel type d'entente, il serait donc sage d'économiser la somme nécessaire au paiement de la mise de fonds, ou encore d'offrir un autre véhicule en échange.
 
Il est parfois possible d'éviter de payer la mise en fonds, par exemple en raison d'une offre promotionnelle, mais vos versements mensuels seront inévitablement plus élevés.

Versements mensuels
Les versements mensuels d'un contrat de crédit-bail se composent de frais d'amortissement (intérêts sur la somme empruntée) et de frais de crédit (somme versée à la société de crédit-bail en raison de la dépréciation de la valeur du véhicule pendant que vous l'utilisez).
 
En comparaison, les versements mensuels d'une entente de financement se composent eux aussi de frais de crédit, mais au lieu de frais d'amortissement vous remboursez directement le capital emprunté.
 
Durée du contrat de crédit-bail
La durée du contrat de crédit-bail est susceptible de varier d'un fabricant ou d'un concessionnaire à un autre, mais on parle habituellement de trois ou quatre ans pour la prise à bail d'une voiture ou d'un camion. À l'échéance, vous remettez le véhicule au concessionnaire. C'est un peu comme si vous faisiez la location du véhicule pendant une période de trois ou quatre ans.
 
Certains préfèrent attendre que le contrat de crédit-bail soit échu avant d'acheter le véhicule, alors que d'autres tenteront d'acquérir le véhicule avant la date d'échéance du contrat. Dans les deux cas, cependant, vous risquez de payer votre véhicule plus cher que si vous n'aviez signé l'entente dès le début. Mais si vous avez une bonne raison d'agir de la sorte, par exemple pour profiter d'une offre promotionnelle, n'hésitez pas à choisir cette option.

Crédit-bail : pour et contre
Le principal désavantage des contrats de crédit-bail, c'est qu'ils sont bien souvent assortis d'une foule de modalités et autres restrictions. La société de crédit-bail désire obtenir le meilleur prix possible de la part du concessionnaire auquel elle vendra le véhicule, et c'est pourquoi il est essentiel pour elle que vous en preniez soin. Vous devrez donc effectuer les mises au point au moment et à la fréquence prévus, et ainsi de suite. De plus, les contrats de crédit-bail disposent souvent de limites de kilométrage, ce qui signifie que vous ne pourrez probablement pas dépasser un certain nombre de kilomètres pendant la durée de l'entente. À mon avis, il est préférable d'opter pour le crédit-bail si votre style de vie est relativement prévisible et si vous pouvez compter sur un revenu stable.
 
L'avantage de choisir le crédit-bail, c'est que vous pouvez obtenir un nouveau véhicule neuf tous les trois ou quatre ans (parfois même aux deux ans), et ce, de façon systématique. Rien n'égale la sensation de conduire un véhicule neuf, et vous en ferez l'expérience beaucoup plus souvent que si vous décidez de signer une entente de financement. De plus, vous profiterez des toutes dernières avancées technologiques et des meilleures caractéristiques de sécurité, ce qui pourrait vous faire économiser sur vos primes d'assurance, sans compter que vous ferez saliver bon nombre de personnes (notamment en raison de la chaîne stéréo du tonnerre dont est dotée votre nouvelle voiture). Mais plus important encore, vous n'êtes aucunement responsables des bris mécaniques, car ceux-ci sont toujours couverts par la garantie. Par exemple, si la transmission décide de rendre l'âme, vous n'avez pas à payer pour son remplacement.
 
Financement : pour et contre
Plusieurs d'entre nous préfèrent être propriétaires de ces investissements majeurs qui marquent les différentes étapes de notre vie, et c'est ce que le financement permet. Peut-être ne serez-vous pas officiellement propriétaires de votre véhicule tant et aussi longtemps que vous n'aurez pas remboursé la totalité du prêt-auto, mais ensuite elle vous appartiendra (vraiment). Ça signifie également que vous pouvez en faire ce que vous voulez. Et contrairement au crédit-bail, vous serez entièrement débarrassés des versements mensuels une fois que vous aurez remboursé votre prêt-auto. Vous pourrez alors utiliser cet argent pour acheter quelque chose d'autre qui vous tient à cœur. Finalement, vous n'avez aucune limite de kilométrage et vous pouvez étaler vos paiements sur la période de votre choix.
 
Ceci étant dit, tout n'est pas rose non plus en ce qui a trait au financement. La plupart du temps, vos versements mensuels sont plus élevés que si vous optez pour un contrat de crédit-bail, ce qui pourrait vous forcer à revoir vos priorités et hypothéquer d'autres aspects de votre vie. Mais le principal désavantage du financement, c'est probablement que vous êtes responsables de tous les frais d'entretien et de réparation, tout particulièrement une fois que la garantie est terminée. Vous pouvez évidemment acheter une garantie prolongée, mais vous devrez tout de même mettre la main dans votre poche.
 
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